Majoritatea băncilor, a furnizorilor de produse sau de servicii din Germania solicită înainte de încheierea unui contract un certificat de bonitate - Schufa Auskunft. Așa că dacă vrei să contractezi un credit, să faci un abonament la telefon sau Internet, să cumperi o mașină în leasing sau să cumperi produse cu plata în rate, ți se va prezenta un formular (Schufa-Klausel) prin care îți dai acordul ca furnizorul să trimită datele tale personale la SCHUFA și să ceară o evaluare a bonității tale financiare. De asemenea la închirierea unei locuințe, proprietarul îți poate solicita un certificat de bonitate SCHUFA. Doar dacă punctajul pe care îl ai (maxim 100%) este în limite rezonabile, banca sau furnizorul este de acord cu încheierea contractului.
Ce este SCHUFA?
Asociația pentru protecția și siguranța creditelor din Germania (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung), pe scurt SCHUFA are ca scop protejarea partenerilor ei, bănci, case de economii, firme de asigurări, firme de leasing, companii de telecomunicații, etc. împotriva neplăţii ratelor şi a taxelor de către consumatori.
SCHUFA culege date despre consumatori, dar nu în mod direct, asociația folosind pentru baza de date informațiile furnizate de partenerii mai sus menționați și listele cu datornici de la judecătoriile locale. De exemplu, în momentul în care îți deschizi un cont bancar datele tale personale vor fi disponibile în baza de date SCHUFA.
SCHUFA dispune de o bază de date uriașă, cuprinzând 4,3 milioane de firme și peste 66 de milioane de persoane cu domiciliul în Germania, cu nume şi prenume, data naşterii şi ultimele domicilii, informații atât despre contractele cu bănci şi companii private cât şi obiectele şi termenii de plată a acestora. Asociația prelucrează anual peste 117 milioane de cereri de verificare a bonității din care aproape 2 milioane sunt cereri ale persoanelor care vor să-și vadă propriile informații din baza de date SCHUFA. SCHUFA are peste 750 de angajați și o cifră de afaceri de aproximativ 124 milioane de euro.
-
Ce face SCHUFA?
Asociația pentru Protecția și Siguranța Creditelor este singura organizație din Germania, care are dreptul să evalueze solvabilitatea și bonitatea persoanelor fizice rezidente în Germania, și să emită un certificat de bonitate - SCHUFA Auskunft. Acest document conține informații despre conturile bancare, creditele contractate, achitarea la timp a ratelor, taxelor și datoriilor, somații, executări și falimente private. Toate aceste informații se regăsesc în certificat, și în funcție de acestea persoana evaluată poate primi un punctaj de maxim 100%. Acest punctaj reprezintă o prognoză financiară care reflectă probabilitatea procentuală de plată sau neplată a unui credit. Cu cât punctajul este mai mare, cu atât bonitatea persoanei și capacitatea de plată a acesteia este mai bună.
Cum face SCHUFA evaluarea bonității
Din păcate, evaluarea bonității nu se face în funcție de datele personale, și punctajul reprezintă, de fapt, o prognoză pur statistică realizată în funcție de datele unui grup de persoane care au date identice și felul în care acestea au făcut plățile la un anumit credit. Din păcate, date importante precum un loc de muncă fix sau mărimea veniturilor nu sunt luate în considerație la evaluare deoarece asociația nu are dreptul să colecteze informații privind averea sau locul de muncă.
Punctajul SCHUFA
Punctajul care reflectă bonitatea unei persoane și se regăsește în certificatul de bonitate - Schufa Auskunft. Punctajul este în procente și are o valoare maximă de 100%. Cei care au un punctaj de peste 95% sun considerați clienți cu risc minim și pot primi fără probleme credite. La un punctaj sub 90% deja riscul este considerat înalt și vor apare probleme la încheierea unor contracte.
Evaluarea bonității clienților în funcție de punctajul SCHUFA
> 97,5% client cu risc minim
95-97% client cu risc permis
90-95% client cu risc între permis si înalt
80-90% client cu risc înalt
50-80% client cu risc foarte înalt
< 50% client cu risc critic
Scăderea punctajului SCHUFA (''intrarea în SCHUFA'')
Întârzierea plăților la un credit, neachitarea la timp a facturilor sau alte datorii neplătite duc automat la scăderea punctajului. De asemenea cereri pentru credite sau cumpărături în rate refuzate sau cereri repetate a certificatului de bonitate pot duce la scăderea punctajului. Aceste informații negative sunt șterse automat după o perioadă de 3 ani din baza de date a SCHUFA, după ce au fost achitate toate datoriile, majorările şi taxele rezultate din acestea.
Cum se poate ieși din SCHUFA?
In mod normal înregistrarea datoriilor din Schufa se șterge după 3 ani. Dar pentru datorii mai mici de 2000 de euro, daca plata acestora s-a făcut in termen de maxim 6 săptămâni, se poate cere creditorului sau firmei de recuperare (Inkasso) sa ceara la SCHUFA ștergerea înregistrării negative din registru.
O alta varianta este trimiterea direct către SCHUFA a unei cereri in care se solicita ștergerea înregistrarii negative. La cerere trebuie atașate o copie după dovada plății si o confirmare de la firma la care ați avut datoria că aceasta s-a plătit. În acest fel se poate ajunge mai devreme de trei ani la un punctaj mai bun.
Cum obții gratuit un certificat de bonitate SCHUFA?
Conform legii federale de protecție a datelor ai dreptul să soliciți și să obții gratuit o dată pe an un certificat Schufa Auskunft. Am pregătit pentru voi o variantă a formularului de comandă a acestui certificat cu explicații de completare în limba română pe care îl puteți descărca aici:
Bestellformular - Schufa Auskunft cu explicatii in limba română
Formularul de comandă în limba germană pentru certificatul gratuit îl poți descărca aici:
Bestellformular - Schufa Auskunft
Formularul de comandă pentru certificatul gratuit este disponibil și în limba engleză și îl poți descărca aici:
În formular se completează doar rubrica ’’Angaben zur Person’’ (Informații personale) și se semnează și datează. Formularul însoțit de o copie după pașaport și o copie dupa dovada că locuiești în Germania (Meldebescheinigung - se obține de la primărie și costă aproximativ 10 euro), se trimite la următoarea adresă: SCHUFA Holding AG, Postfach 10 25 66, 44725 Bochum. Nu uita să completezi pe plic numele și adresa expeditorului (Absender).
Mai multe informații despre certificatul SCHUFA (în limba germană!) găsiți pe pagina de internet SCHUFA la adresa:
https://www.meineschufa.de/index.php
Pentru cei interesați un top cu articolele cu cele mai multe afisări care reflectă cele mai căutate teme de interes pentru vizitatorii site-ului Emigrant în Germania:
-
– o lista cu peste 1100 de medici vorbitori de limba romana. Lista este realizată și completată cu sprijinul prietenilor de pe Facebook.
-
3.6 Alocația pentru copii în Germania – Kindergeld
– Articolul prezinta procedura și documentele necesare pentru obținerea alocației germane pentru românii care locuiesc și muncesc în Germania.
-
4.3 Contractul de muncă în Germania – Arbeitsvertrag
- Prevederile principale pe care trebuie să le conțină un contract de muncă în Germania cu amănunte despre salariu, programul de lucru, orele suplimentare, sporuri, concediul de odihnă și cel medical și nu în ultimul rând despre rezilierea contractului de muncă (demisie, concediere, perioade de preaviz).
-
6.5 Permisul de conducere românesc în Germania
- aici sunt prezentate date despre valabilitatea permisului românesc în Germania și despre preschimbarea acestuia cu un permis german.
-
3.7 Ajutorul social pentru locuință în Germania – Wohngeld
- Familiile cu venituri mici pot cere și obține ajutorul social pentru locuință în Germania. Condițiile, procedura si documentele necesare pot fi găsite în articol.